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互联网金融监管亟需解决的五个问题

莫开伟 中国网时事评论员

近日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》),无异于给我国金融生活注射了一剂“强心针”,令业界和民众为之兴奋。《指导意见》面世,标志互联网金融将告别“缺门槛、缺规则、缺监管”真空状态,告别了“野蛮”生长并进入规范发展阶段,“没娘管的孩子”终于有了“规矩”,表明互联网金融监管迈出了关键一步。

纵观《指导意见》提出的“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”等五大原则,既明确了互联网金融监管思路,也为互联网金融发展指明了方向,更为互联网金融发展春天来临预留了足够空间。但要《指导意见》刚迈出监管第一步,其全部内容仅为行政性、方向性指导框架,因而不能把互联网金融监管希望全部寄托在《指导意见》上。

目前,亟需解决五个监管现实问题:

一是各部门应及时出台具有针对性和可操作性监管实施细则。不能让《指导意见》长久停留在“只有骨架没有血肉”状态,解决网联网金融监管迫切性,为各部门尽快进入监管角色提供监管依据。

二是加快互联网金融立法。《指导意见》充其量不过是一套行政管制措施,不具有法律威力,表明互联网金融领域的法律及细则仍是一片空白;如果没有法律支撑,单纯依靠行政监管,互联网行业乱象难以得到有效治理,且互联网金融企业本身权益也难得到保证。因此,各部门应增强紧迫感和危机感,把互联网金融监管立法纳入重要议事日程,加快互联网金融立法出台;在一边完善《指导意见》增强行政监管威力时,一边推进互联网金融监管法治化进程,使互联网金融监管真正“有法可依”,推动监管公平、公正局面早日到来,更有利于推动中国金融改革和中国经济发展。

三是及时弥补监管框架重大缺陷,使《指导意见》趋于完善和合理,成为真正指导互联网金融发展的“基本法”。其一,应将互联网消费者保护置于首要地位,而互联网金融涉及领域广、人群多;如果监管细则或法规制订不能切实保护投资者利益,仍会带来很多社会隐患。 其二,尽快出台各监管部门之间协同监管机制,如果拖延时间太久,部门之间各自为政、相互推诿现象在所难免,最终可能导致“九龙治水”监管窘境,影响监管效率提高和监管效能充分发挥。

四是把握好信息披露安全闸门。《指导意见》要求互联网金融企业对接央行征信系统,且监管层为实现有效监管会要求信息披露。但目前业内没有统一计算口径,尤其是呆坏账界定标准和计算方式、贷款分级标准、贷款跟踪评级机制都未明确。尤其,信息涉及大量客户保密资料,哪些该披露,哪些不该披露,披露到什么程度,都值得研究和商榷。为此,互联网金融企业一定要把好信息披露安全关,既要做到信息对外披露准确透明,又不影响互联网金融企业经营安全,确保互联网金融健康发展。

五是搞好投资者信息保护。目前国内尚未出台专门的个人信息保护法律法规,互联网金融企业对用户大数据获取还处于散乱状态,部分互联网金融公司为了进行信用评估,忽视个人消费者知情权和隐私保护,加大了行业道德风险。尤其是央行对民营征信公司发放牌照后,更会提高投资者信息获得的便利性,也加大了投资者信息泄密的可能性。对此,互联网金融企业应将投资者信息保护纳入重要经营战略目标,不能只求自身业务发展而不顾伤害投资者利益的事情发生,使互联网金融企业成为投资者信任的“堡垒”。

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