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没有人是孤岛 对“网络互助服务”不妨放眼量

11月27日,“相互保”发布公告,宣布即日起升级为“相互宝”,并定位于一款基于互联网的互助计划。相伴这次升级的是两项新举措:一,所收管理费由保障金额的10%下调至8%;二,用户2019年度分摊金额将以188元封顶。(11月27日《证券日报》)

天有不测风云,人有旦夕祸福。人食五谷杂粮,难免有个三病六痛。加强风险管理,提升抗风险能力,是每个自我负责的现代人应有的意识。

“相互保”作为在支付宝APP上线的一项互助共济服务,在10月16日推出时即申明:加入无需付费;加入后,一旦成员遭遇重大疾病(范围为100种),可享有30万元或10万元不等医疗保障金;而费用则由所有加入者分摊,单一出险案例中,每人分摊到的金额不超0.1元。短短一个多月时间,即有2000万人加入该计划。不患重症,出点芝麻绿豆小钱买平安;一旦患重症,则享受医疗保障金的救济。即此而言,人人机会均等,挺公平。

由于加入无需付费,该计划一度被舆论评价为低门槛乃至无门槛,其实,这也存在局部误读。加入计划的资质门槛是:芝麻信用分达650分。也就是说,相关方面基于用户消费习惯、履约行为等,对其偿付能力、信用情况等作了精准评估。现代社会,是个信用经济社会。信用方面的软约束,正是该计划得以试水并铺展开来的前提要件。

人们并不陌生于个人投保,一旦出事,保险公司理赔的风险化解形式。在这种形式下,保险公司利润来源于用户保费总量和实际理赔金额之间的差额,以及投保和理赔之间时间差导致的巨量资金孳息等。但由此也导致了保险公司的“惜赔”现象。保费不菲而理赔麻烦的情况,久已为人诟病。此外,由于保险公司掌握巨量保费资金,一旦管理不善,也会产生风险。而凡此种种问题,在无前期收费的“相互宝”互助共济形态下,是不存在的。

当然,“相互宝”的互助共济形态,与个人投保一旦出事保险公司理赔的风险化解形态,也是各有长短。由于“相互宝”的管理费是从医疗保障金中按比例抽成,理论上说,医疗保障金开支越多,管理费抽取也就越多。也不无人担心,相关方面会基于利益本位,出现“滥赔”情况;甚而至于出现参与者总被分摊费用而觉得不划算进而退出计划的情况。

为此,“相互宝”推出两项新举措以解决这一痛点问题,消弭公众疑虑。一是管理费抽成比例下调至8%;二是给用户年度分摊总额设限,2019年度将以188元封顶,超出部分由蚂蚁金服承担。当然,凡此也并不够。管理费主要用于风控、反欺诈、核赔等事项;更关键的是,得做好其收支、使用、节约情况的信息公开工作,定期发布,接受监督。惟其如此,该计划才能行之长远。

诚如英国诗人约翰·多恩所说:“没有人是一座孤岛”;相互抱团取暖以抵御各种潜存风险的寒意,本是人类古老的生存智慧。2015年《保险法》修订,其征求意见稿也首次提出“相互保险公司”的概念,对发展互助共济服务持肯定、支持的态度。

从理论上说,参与互助计划者越多,而出现重症者越少,每个人需分摊的费用也就越少;参与计划者中会出现几多患重症者,则存在一个概率问题。参与计划人数、患重症人数、医疗保障金金额、每个人分摊金额,则是交互影响、相互制约的变量。也正是由于相关方面积累了庞大用户群体并对用户信用情况有所“画像”,给该互助共济计划的推出创设了条件;而又如何做到参与计划人数不断增多,人均分摊费用不增,而患重病者所享医疗保障金增多,最终达到共济、普惠的终极目的,则考验着相关方面的管理智慧。不妨风物长宜放眼量,拭目以待。

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