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中国式“以房养老”能否行得通

7日,民政部部长称我国目前有失能老人1036万,大中城市空巢家庭达到70%。民政部副部指出,要积极引导企业开发“以房养老”等服务市场。上海模式为:老年人将自有产权房屋出售给公积金中心后仍住在原房屋内,出售款项在扣除房屋租金等相关费用后全部由老人支配使用。(11月8日《扬子晚报》)

所谓“以房养老”,简单点说就是“60岁以前人养房,60岁以后房养人”,房主把拥有合法产权的房子抵押给保险公司或银行等商业机构,这些商业机构按照评估得出的房屋价值,按月付给房主养老金,直到房主去世,房子产权归商业机构所有。

这种以房养老的“倒按揭”模式,在日本和欧美一些国家,已经是一种比较成熟的养老模式,而在中国,仍旧极为少见。“以房养老”,概念听起来很简单,但真要实施起来,却非易事。从实践的角度看,需要认真考虑以下几个问题。

首先要解决的是观念问题。中国人的传统是“但存方寸地,留于子孙耕”,尤其是对于那些思想传统,观念守旧的老年人,觉得自己辛辛苦苦一辈子挣来的一套房子,死后却成了别人的,心理上恐怕接受不了。而且,这还不仅仅是老人自己的事情,还涉及到老人的子女。很多老人的子女可能还等着继承父母房子这笔不小的“遗产”,现在却要归了银行或者保险公司这些“外人”,这是否会因此影响子女和父母的感情呢?所以,要接受以房养老的概念,不仅仅需要老年人意识上的改变,同样也需要年轻人思想观念上的改变。

其次是需要政府部门的大力支持。“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、保险以及相关政府部门,牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等诸多因素。很显然,以房养老的“倒按揭”模式涉及到如此众多的领域和部门,没有政府机构从中予以协调关系和打通环节,恐怕很难实施下去。养老问题不仅仅是关系到老年人晚年的生活保障,同时也关系到社会的稳定与和谐,关系到政府的责任和义务,因此,政府应该积极承担起这份责任来,为以房养老打开方便之门。

最后是双方的风险问题。国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测,对银行来说,正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的,而“倒按揭”恰恰相反,随着时间的推移,风险不断增大。因此,如何确定“倒按揭”利率是一个大难题,贷款额少,老人不乐意,贷款期长,银行可能要吃亏,银行控制风险的难度很大。尤其是在目前房价走势不明了,房地产格局混乱的情况下,银行和保险公司等金融机构难免会小心翼翼,轻易不敢试水。

这说明,以房养老的“倒按揭”模式,仍旧需要积极的探索,需要从政府部门到商业机构的努力尝试。作为一种在国外业已成熟的养老模式,能否在国内扎根发芽,惠及百姓,我们拭目以待。

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