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以规范引导态度监管网络小贷

莫开伟 中国不良资产行业联盟金融与法律研究院研究员

最近,监管机构对P2P网贷平台清理基本就绪、对其即将纳入有效法治监管轨道之后,将重点监管矛头剑指网络小贷,而实质也是对网络现金贷监管的不断升级;如果网络小贷监管措施落地,整个网络小贷将进入经营“严冬”,2700家平台也将面临生死大限。

正在P2P行业上演的优胜劣汰也即将在现金贷行业开启。

所谓网络小额贷款,即互联网企业通过其控制的小额贷款公司,以自有资金、股东资金和银行贷款,利用互联网技术向客户提供的小额贷款。当前,对网络小贷监管趋严的两个重要标志性事情:一是11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发的通知开始在互金圈里流传,通知称“因部分机构开展的现金贷业务存有较大风险隐患”,要求即日起各级小贷公司的监管部门一律不得新批设网络小贷公司,禁止新增批设小额贷款公司跨省(区、市)开展小贷业务。二是11月23日上午,央行、银监会联合召集网络小额贷款清理整顿工作会议,17个批准开展互联网小贷业务的省市金融办参会,汇报辖内网络小贷机构批设情况。央行、银监官员均表示:“接下来,监管层会逐步健全网络借贷的规则,加大清理整顿力度;但凡备受业界诟病的问题都会进行整治”。

当然,对网络小贷进行清理是一个大势所趋、人心所向的大事,亦是网络小贷自身需不断规范和净化的必然要求:

首先,网络小贷拥有正规经营牌照的少,整个网贷经营实质性处于一种混乱无序状态,需进行清理整顿和规范引导。据国家互联网金融风险分析技术平台的数据显示,截至11月19日,在运营的现金贷平台2693家。“第一消费金融”发布的不完全统计数据显示,截至今年11月6日,市场上有网络小贷牌照242张。这表明,目前拥有正规经营牌照的网络小贷只占现金贷平台总数量的8.9%左右,尚有91%数量的现金贷平台游离在灰色地带。

其次,当前现金贷是线上小额现金贷款,这种方式恰好符合互联网小贷条件。实际上,目前许多头部的现金贷企业,正是依据网络小贷的牌照开展现金贷业务。对这种变换马甲进行经营的行为需进行清理和规范。再次,随着现金贷公司取得网络小贷的牌照,或者与网络小贷公司合作,原来网贷小贷的2B业务蜕变为2C业务。而且,随着大数据风控手段的采用和效率的提升,客户量急速增长,影响面急剧扩大,产生社会问题的可能性加剧。尤其是现金贷的贷款额度普遍偏小,由以往的以万为单位下降至以千甚至以百为单位,且不需真实的交易作为基础,只能通过高利率来覆盖高企的坏账率,直接突破了36%的贷款利率上限。在这样的情况下,互联网金融原本的服务实体经济的普惠功能被歪曲,国家相关部门设立网络小贷的初衷也变味了。

最后,还有不少地方金融监管部门审批的网络小贷有名无实,领取了经营牌照之后,并没有真正开展业务;不少公司企图通过转让或买卖的形式转给其他无正规经营牌照而实质已在开展网络小贷业务的公司,这实际上隐藏着较大的风险隐患,需及时果断地对这种行为予以取缔或阻止,再也不能拖延或有丝毫犹豫。

尽管网络小贷存在这样或那样的问题,但它的诞生或存在依然具有重要的社会意义,存在的一些问题其实也很正常:一方面,因为民间金融长期被禁止或压抑,向社会弱势群体提供消费层面放贷的金融机构缺乏,而网络小贷正好弥补了这一空档。在这个背景下,借助于互联网金融的名义,监管部门放开了包括民间借款在内的民间金融,网贷平台等获得发展机会。另一方面,在市场发展初期,包括现金贷在内的借贷市场出现问题并不奇怪。比如,如果一百万人借款消费,1%的坏账率也意味着一万人面对困局。

与此同时,我们应该看到其他99万人得到的益处。一些金融工具正好可以帮助年轻人把部分未来收入转移到今天花,从而使自己获得更好的成长机会。再一方面,出现问题不能把矛盾都指向放贷方的网络小贷公司,借贷方其实有很大责任的。监管部门必须意识到,管得太死不是出路,那样只会牺牲太多老百姓的利益,让社会付出代价。

因此,目前正确的监管态度应是不能将其一棍子全部打死,而是应该区分情况,根据网络小贷不同的情况采取灵活的、有所区别的监管政策:

一是对有正规经营牌照的网络小贷公司要求其按照监管要求,端正经营作风,遏制其盲目逐利动机,将其放贷利率限定在合法的范围之内,使其逐步走上经营正轨。

二是对无牌照经营的网络小贷公司先清理,然后根据其业务发展状态和合规情况,取缔、合并一些经营规模不大的网络小贷公司,鼓励其进行兼并,保留规模大、经营较正规的网络小贷公司,并给予其发放正规网络小贷经营牌照。

三是各级政府通过大数据加速发展个人征信系统,让年轻、消费能力强、难以得到正轨金融服务机构的群体尽快得到信用服务,而不是禁止现金贷。一旦建设好了个人征信在内的各种基础设置,现在谈论的许多问题都可以得到解决;禁止现金贷不是解决问题,只有发展才能解决问题。

http://opinion.china.com.cn/opinion_83_175183.html

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